Секреты медикера: неизвестное об известном

Почти все работающие американцы отдают часть своего заработка в фонд программы Медикер. Между тем, далеко не все знают, на какие конкретно бенефиты они смогут рассчитывать в будущем. Между тем, эта информация очень важна, хотя бы потому, что следствием ошибок при зачислении на программу могут стать дополнительные расходы, которых можно избежать.

Налог в фонд программы Медикер

С каждого работающего государство взимает в Medicare trust fund налог в размере 1,45%, столько же платит и работодатель: всего 2,9%. Для работников категории self-employed (сам себе хозяин) этот налог несколько выше – 2,9%. Новинкой в медикерном налогообложении является дополнительный сбор в Medicare trust fund в 0,9% для индивидуальных налогоплательщиков с доходом свыше $200 тыс. в год и семейных с доходом $250 тыс. Этот сбор вступил в силу в 2013 году на основании закона о реформе системы здравоохранения – Affordable Care Act.

Зачисление на программу. Как избежать ошибок и переплат

Согласно требованиям программы, автоматическое предоставление бенефитов происходит в том случае, если 65-летний американец уже получает пенсию Social Security.

Если же вы еще не получаете пенсию, участие в программе следует оформить, обратившись в офис Social Security по месту жительства. Сделать это надо примерно за три месяца до своего 65-летия. Бенефиты начнут действовать сразу же, как вам исполнится 65 лет.

Можно оформить Медикэр, даже если вы в 65 лет еще не планируете выход на пенсию. Первоначальный период оформления Медикера охватывает три месяцев после того, как вам исполнилось 65 лет.

Если вы не уложились в отпущенные на оформление Медикера сроки, вы можете это сделать в начале календарного года в период с 1 января по 31 марта. Действие страховки начнется с 1 июля этого года. Проблема заключается в том, что опоздание с оформлением Медикера грозит вам более высокими взносами за пользование страховкой. В частности, за покрытия Медикера В, оплачивающие визиты к врачам и амбулаторное лечение, придется платить на 10% больше.

Многие ы ошибочно полагают, что после того, как им исполнилось 65, в любой момент могут обратиться в офис Social Security и оформить страховку. Они заблуждаются.

Сегодня, довольно много американцев продолжают работать и после достижения пенсионного возраста, и таких у нас все больше. При этом они пользуются групповой страховкой своего работодателя. Согласно закону, если 65-летнего работника уволили или он подал на расчет сам, необходимо в течение 8 месяцев с момента увольнения посетить офис Social Security и оформить Медикер. Если этого не сделать, размер взносов (premiums) за пользование страховкой увеличится на 10%.

Если 65-летний работник имел групповую страховку своего предприятия, но ее срок действия закончился, Медикер также необходимо оформить в восьмимесячный период, дабы избежать 10-процентной наценки.

Еще один важный нюанс. Многие понятия не имеют, что их медицинская страховка содержит пункт, требующий после наступления 65-летнего возраста, в обязательном порядке стать клиентом Медикера В. Чаще всего такие условия содержат медицинские планы, предоставляемые сотрудникам небольших компаний. Аналогичные требования предъявляются также и к бывшим сотрудникам, пользующимся страховками по программе COBRA. И в том, и в другом случаях полис работодателя оплачивает лишь те услуги, которые не покрываются Medicare В. Последствия могут быть очень серьезными для лиц с хроническими и тяжелыми заболеваниями. Они ведь надеются после увольнения на сохранение своих бенефитов по программе COBRA, однако, не оформив вовремя Медикер, вынуждены будут платить за лечение какое-то время из собственного кармана. И суммы эти могут оказаться весьма значительными.

«Очень важно заранее узнать про все подводные камни, - говорит вице-президент «Американской ассоциации пенсионеров» - AARP Николь Дуритц, - это позволит избежать ненужных переплат в будущем».

Размер взносов за пользование страховкой

Большинство клиентов Медикера А (госпитальное лечение) не платят за пользование страховкой.

Стандартный размер взносов за пользование Медикером В составляет в 2013 году $104.90 в месяц. Однако для лиц с доходом $85 тыс. или семейной пары с доходом свыше $170 тыс. размер взносов выше.

Как и в случае с частными медицинскими полисами, Медикер имеет deductibles (первоначальные взносы из собственного кармана перед тем как начинает действовать страховка), доплаты (co-pays). В 2013 году deductible для Медикера В составляет $147.

При этом годового лимита на покрытия расходов на лечение из собственного кармана (помимо покрытий Медикера, а их часто недостаточно) не существует.

Дополнительное покрытие

По словам экспертов, трудно предугадать, сколько придется доплачивать клиенту Медикера из своего кармана за предоставленные услуги. Поэтому часть пенсионеров прибегают к услугам не традиционного Медикера, а частных страховок в рамках программ Medicare Advantage и Medigap. Эти планы взимают со своих клиентов более высокие взносы, однако предлагают и оплачивают дополнительные услуги, которые не покрывает традиционный Медикер. Кроме того, частные страховки программ Medicare Advantage и Medigap могут брать на себя оплату услуг, за которые в традиционном Медикере приходится платить из своего кармана.

Если вы решили присоединиться к одной из страховок программы Medigap (Медикер В), то сделать это можно после месяца, в котором вам исполнилось 65 лет – на это отводится полгода. В эти шесть месяцев вам гарантировано приобретение любой частной страховки в рамках программы Medigap, которая имеется на рынке медицинских услуг вашего штата, независимо от состояния вашего здоровья. После шестимесячного льготного срока, страховая компания может отказать вам в полисе или потребовать очень высокие взносы за пользованием полисом.

Клиентом программы Medigap могут стать американцы, которые записались на традиционный Медикер. Для участия в одном из частных планов Medicare Advantage запись в традиционный Медикер не требуется.

Закон не разрешает приобретать одновременно страховки программ Medicare Advantage и Medigap.

Бесплатная (и не совсем) профилактика

Согласно медицинской реформе, многие профилактические тесты и процедуры, например, маммограмма или колоноскопия, не требуют от клиентов Медикера deductibles (первоначальные взносы из собственного кармана, перед тем, как начинает действовать страховка) или доплат (co-pays).

Однако если во время теста была выявлена проблема, требующая вмешательства врача, ее решение потребует доплаты. Так, если во время колоноскопии был выявлен полип и удален, пациенту придется заплатить из собственного кармана 20% от суммы оплаты услуг медика, на которые согласился Медикер. Из своего кармана пациент доплатит за время нахождения в клинике.

Медикер D – лекарственные покрытия

Выбор медицинской страховки, покрывающей приобретение лекарств – Медикер D, происходит ежегодно, с 15 октября по 7 декабря.

Эксперты рекомендуют выяснить условия других лекарственных страховок, даже если вы довольны имеющимся у вас полисом. Дело в том, что ваша страховая компания могла повысить сумму взносов за свои услуги, внести изменения в список предоставляемых лекарств, увеличить размер доплат.

Для тех клиентов Медикера, кто в первый раз должен выбрать Медикер D, следует иметь в виду: если вы не сделаете это в отпущенный срок, вам придется заплатить штраф (late enrollment penalty).

Ошибки сотрудников Social Security

В это трудно поверить, однако работники офисов Social Security, случается, грешат незнанием положений закона, связанных с оформлением Медикера. Из-за неверного совета пенсионеры могут пострадать материально, вынужденные выплачивать более высокие взносы за пользование страховкой.

В этом случае надо заполнить документ, позволяющий надеяться на пересмотр дела, освобождение от штрафа и немедленное оформление Медикера - equitable relief.

Эксперты советуют при обращении в офис Social Security сохранять по возможности документы, которые подтверждали бы вашу правоту, указывая на ошибки, допущенные социальными работниками. Представители Social Security Administration советуют, что лица, претендующие на equitable relief, должны указать в письме-сопровождении свою версию произошедшего. Она принимается во внимание при рассмотрении жалобы.

Источник: еженедельная, русскоязычная, информационно-коммерческая газета «Русская Реклама», 07 мая 2013 г., Бруклин, Нью-Йорк, США,
http://news.rusrek.com/ru/usa/problema/271901-sekrety-medikera-neizvestnoe-ob-izvestnom-.html